Bỏ túi 5 kinh nghiệm vay tiền mua nhà an toàn lãi suất thấp

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà là vấn đề đang rất được quan tâm. Bởi có thể sở hữu cho riêng mình một ngôi nhà luôn là mơ ước của nhiều người. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ tài chính để có thể thực hiện được điều đó. Vì vậy vay ngân hàng tiền mua nhà là giải pháp hợp lý nhất. Hãy cùng Mogi tìm hiểu ngay 5 kinh nghiệm vay tiền mua nhà vừa an toàn vừa có lãi suất hợp lý.

Vay tiền ngân hàng mua nhà – Nên hay không?

Tham khảo thêm >>> Thủ tục vay ngân hàng mua nhà

Ngân hàng có thể cho vay tối đa bao nhiêu?

Hiện nay, hầu như các ngân hàng đều đang áp dụng hạn mức cho vay lên tới 70 – 80% giá trị căn hộ/ngôi nhà. Tuy nhiên khách hàng cần lưu ý thận trọng để lựa chọn cho mình một khoản vay cho hợp lý. Bởi khi đồng ý vay hạn mức cao đồng nghĩa với việc sau này mỗi tháng bạn sẽ phải trả khoản lãi rất lớn. 

5 kinh nghiệm vay tiền mua nhà

1. Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay đang xây dựng?

• Đối với nhà đã hoàn thiện, có thể thế chấp chính căn nhà đó với ngân hàng. Với điều kiện là căn nhà phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý. Có thể lựa chọn vay tại nhiều ngân hàng khác nhau với mức lãi suất phù hợp.
• Ngược lại với nhu cầu vay mua nhà thuộc dự án đang xây dựng, Người vay sẽ được hưởng nhiều ưu đãi từ phía chủ đầu tư. Tuy nhiên, lại bị hạn chế về danh sách ngân hàng cho vay. Khách hàng chỉ có thể vay được từ ngân hàng nào có liên kết với chủ đầu tư.

2. Cần có vốn sẵn khoảng 30% giá trị ngôi nhà

3. Đọc kỹ hợp đồng vay vốn

Đọc thật kĩ các điều khoản trước khi ký hợp đồng vay mua nhà. Những điều chưa rõ bạn cần trao đổi lại với nhân viên tín dụng cho thật cụ thể

Cần lưu ý đến mức phí phạt cụ thể trên hợp đồng:

• Nếu bạn trả nợ quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn.
• Còn trong trường hợp trả nợ trước hạn, ngân hàng áp dụng mức phí phạt 1 – 3% trên dư nợ.

Sau khi ký hợp đồng người vay cần phải giữ 1 bản đầy đủ chữ ký, con dấu, dấu giáp lai của ngân hàng.

4. Tìm hiểu kỹ về lãi suất vay ngân hàng

Hiện tại các ngân hàng đều áp dụng 02 hình thức tính lãi trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu. Lãi suất tính trên dư nợ ban đầu thường sẽ thấp hơn dư nợ giảm dần. Tuy nhiên,  tổng tiền lãi phải trả tính theo dư nợ ban đầu đôi khi lại nhiều hơn khi tính theo dư nợ giảm dần. Do vậy cần yêu cầu nhân viên tư vấn rõ để quyết định áp dụng cách tính lãi nào có lợi nhất.

Một điều cần lưu tâm nữa chính lãi suất ưu đãi. Tìm hiểu kĩ thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi để chủ động hơn trong tài chính. Vì sau khi kết thúc thời gian ưu đãi, lãi suất cho vay thường được thả nổi theo thị trường.

5. Lựa chọn thời hạn vay mua nhà hợp lý

Các ngân hàng sẽ đưa ra thời gian vay mua nhà từ 5-10 năm và tối đa 20 – 25 năm.

Hình thức vay ngắn hạn

Khi chọn hình thức vay ngắn hạn thì bắt buộc bạn phải đảm bảo được khả năng tài chính. Bởi vì lúc đó bạn sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán nợ hàng tháng là rất lớn. Trong trường hợp trả nợ chậm, bạn sẽ bị ngân hàng đánh giá là nợ xấu. Điều này ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn lần sau.

Hình thức vay dài hạn

Đối với hình thức vay dài hạn, bạn sẽ chủ động hơn trong vấn đề tài chính. Có thể đảm bảo khoản trả nợ ngân hàng hàng tháng lẫn các khoản sinh hoạt phí. Nếu áp dụng mức tính lãi theo dư nợ giảm dần thì số tiền phải trả từng năm cũng giảm dần. Theo kinh nghiệm vay tiền mua nhà thì nên lựa chọn vay dài hạn nếu khả năng tài chính hạn hẹp

Hình thức vay dài hạn, trả nợ trước hạn

Hình thức vay dài hạn trả nợ trước hạn được khuyên dùng khi vay tiền mua nhà. Về bản chất thì cũng là hình thức vay dài hạn. Có điều thay vì việc phải đóng lãi đủ số tháng quy định. Thì có thể hoàn toàn trả dứt điểm khoản nợ vay mua nhà bất cứ khi nào mình muốn miễn đủ tài chính.

Nhưng cũng cần chú ý đến mức phạt do đóng tiền trước hạn. Tùy theo từng ngân hàng mà số tiền phạt này sẽ khác nhau. Nhưng nó vẫn sẽ luôn thấp hơn rất nhiều so với số tiền cần để đóng lãi thêm nhiều tháng.

Tham khảo thêm>>>Vay tiền mua nhà: Những vấn đề cần cân nhắc thiệt hơn

Lưu ý không nên bỏ qua khi vay tiền mua nhà tránh ‘bẫy tài chính’

Xác định ngưỡng vay an toàn

Hiện nay mức vay tiền mua nhà ở ngân hàng có thể lên đến 70 – 80 % giá trị căn nhà. Đồng nghĩa với việc chỉ cần có ít nhất 20 – 30% giá trị căn nhà là có thể mua được nhà. Nhưng mức vay như vậy cũng ẩn chứa rủi ro rất cao. Bởi vì ngoài việc trả nợ gốc còn phải gánh thêm một khoản lãi lớn hàng tháng. Các yếu tố trong cuộc sống phát sinh thêm nên không thể chắc chắn 100% thu nhập luôn ổn định không bị ảnh hưởng

Theo các chuyên gia, mức an toàn nhất khi vay tiền là 30 – 40% trị giá ngôi nhà. Con số này có thể đảm bảo mọi chi tiêu hàng tháng. Cũng như có một khoản dự phòng chứ không phải dồn tất cả để trả nợ

Bạn cũng có thể áp dụng tỉ lệ 28 – 36. Nghĩa là chỉ nên dành ra 28% tổng thu nhập cho việc trả nợ vay tiền mua nhà. Và không quá 36% cho việc chi trả tất cả các khoản nợ mua nhà, mua xe… Hiện nay nhiều ngân hàng cũng xem xét tỉ lệ này để làm căn cứ duyệt hồ sơ vay mua nhà

Lãi suất thấp chưa chắc đã có lợi

Chọn được ngân hàng có gói vay lãi suất thấp nhất là mong ước của nhiều người đi vay. Nhưng thực tế cho thấy lãi suất thấp luôn đi kèm nhiều điều kiện và chưa chắc đã an toàn. Quan tâm đến lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên mà quên đi rằng mức hưởng chỉ được một thời hạn nhất định. Tùy từng ngân hàng hoặc chương trình mà có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết thời gian này lãi suất sẽ “thả nổi”, lãi suất tăng kéo theo áp lực trả nợ tăng lên

Một điều cần lưu ý nữa là lãi suất vay ngân hàng tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

• Tính theo dư nợ ban đầu: tiền lãi sẽ tính theo lãi suất dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay.
• Tính theo dư nợ giảm dần: tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi trừ phần tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó.​​​​​​

Nhìn qua thì hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần thường sẽ có lợi hơn cho người vay. Nhưng trên thực tế, các ngân hàng luôn ấn định mức lãi suất cho vay mua nhà của hình thức dư nợ giảm dần cao hơn so với hình thức lãi dư nợ ban đầu.

Thời gian vay

Thời hạn vay tiền mua nhà tại các ngân hàng có thể kéo dài lên đến 20 – 25 năm. Số tiền vay mua nhà là rất lớn nên các ngân hàng sẽ có nhiều hình thức và thời gian vay linh động. Lựa chọn thời hạn vay tiền mua nhà trong bao nhiêu lâu thì cần phải tính toán tình hình kinh tế thực tế. Đây là điều quan trọng giúp bạn giảm được gánh nặng tài chính và tinh thần khi quyết định vay mua nhà.

Phí phạt trả nợ trước hạn

Đây là khoản tiền phạt mà người đi vay phải trả cho ngân hàng khi muốn trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn ghi trên hợp đồng. Số tiền phạt là bao nhiêu sẽ được tính dựa trên tổng số tiền dư nợ còn lại của khách hàng

Mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau. Thông thường sẽ dao động từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến số tiền phạt tương đối lớn.

Vì vậy trước khi ký hợp đồng vay cần nắm rõ về vấn đề trả nợ trước hạn và mức phạt trả nợ trước hạn. Điều này sẽ tránh được những bất ngờ hoặc rắc rối không đáng có về sau 

Kinh nghiệm chọn ngân hàng vay tiền mua nhà

Mức lãi suất tốt

Lãi suất hấp dẫn luôn thu hút khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để vay tiền mua nhà. Cần lưu ý lài suất thấp không có nghĩa sẽ là gói vay an toàn cũng như điều kiện đi kèm. Tương tự với mức lãi suất cao hơn cần cân nhắc các ưu đãi kèm theo là gì

Một số ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 3 – 4%. Nhưng chỉ được áp dụng vào năm đầu tiên, những năm sau lại tăng đột biến. Ngược lại có ngân hàng lãi suất ban đầu khá cao, nhưng các năm sau sẽ giảm dần dựa trên số dư nợ còn lại.

Tham khảo thêm >>> Trăn trở của người trẻ: Có nên vay tiền ngân hàng mua đất?

Giá trị khoản vay phù hợp tình hình tài chính

Các ngân hàng thường chỉ hỗ trợ từ 70 – 80% trên tổng giá trị căn nhà vay mua. Một số ngân hàng hỗ trợ lên đến 100% giá trị bất động sản đăng kí vay mua. Tuy nhiên  những yếu tố như thời hạn vay, mức lãi suất thường rất cao. Người đi vay cần cân nhắc để có thể quyết định khoản vay phù hợp nhất với tình hình tài chính

Thời gian cho vay linh hoạt

Thường ngân hàng sẽ cố định thời hạn vay là 5 năm, 10 năm, 20 năm…để khách hàng chọn lựa. Thời hạn vay ngắn hạn thì mức lãi suất sẽ thấp hơn so với các thời hạn vay kéo dài. Khách hàng nên dựa trên số tiền hiện có, số tiền đặt cọc trên tổng số giá trị vay mua nhà. Cũng như căn cứ vào khả năng chi trả để cân nhắc thời gian vay nợ hợp lý nhất 

Trên đây là toàn bộ những chia sẻ về kinh nghiệm vay tiền mua nhà. Hy vọng qua đó sẽ giúp bạn có thêm kiến thức bổ ích. Và có thể lựa chọn được một ngân hàng có lãi suất hợp lý để vay mua nhà. Ngoài ra, đừng quên đón đọc những bài viết khác trên Mogi nhé.

Xem thêm >>> Mua nhà trả góp: Lựa chọn duy nhất để có nhà của nhiều người

Nguyễn Trà My