Cần vay mua nhà không thế chấp? Mô hình “Thuê để sở hữu” là gì?

Ở Việt Nam, việc sở hữu nhà đã luôn là một giấc mơ chung của rất nhiều người trẻ. Thị trường bất động sản đang ngày một trở nên đắt đỏ và không phải ai cũng có thể vay mua nhà. Trong bài viết này, chúng ta sẽ tạm gác lại những hình thức vay vốn truyền thống và tìm hiểu một giải pháp mua nhà hoàn toàn mới. Đó là mô hình đến từ Mỹ mang tên Thuê để sở hữu (Rent-to-own) hiện đang gây sốt tại thị trường Việt Nam. Mô hình này có gì đặc biệt và ai sẽ phù hợp với nó? 

Mô hình “Thuê để sở hữu” là gì?

Thông thường, các phương thức vay truyền thống sẽ yêu cầu người mua chứng minh được nguồn thu nhập ổn định. Nếu chưa thỏa mãn được yêu cầu trên nhằm vay thế chấp, Thuê để sở hữu là dành cho bạn.

Với Thuê để sở hữu, người thuê có thể chuyển vào nhà mới ngay lập tức. Tiết kiệm tiền để thanh toán linh động theo tháng hoặc quý, và được quyền mua 100% căn nhà hoặc rời đi bất kỳ lúc nào miễn phí phạt.

Dưới đây là bảng so sánh giữa Thuê để sở hữu và vay thế chấp:

Quy trình mua nhà của mô hình “Thuê để sở hữu”

Nói ngắn gọn, mô hình này cho phép bạn mua nhà và chuyển vào nhà ở trước. Sau đó bạn có thể trả góp theo thời hạn hợp đồng. Quy trình đơn giản với 5 bước:

1. Bạn chọn bất kỳ căn nhà nào trên thị trường
2. Bạn và chủ nhà/nhà đầu tư cùng thỏa thuận một mức giá mua lại trong tương lai (tính luôn giá trị gia tăng hàng năm của bất động sản)
3. Sau đó, bạn chỉ cần trả trước 1 khoản tiền nhỏ (tối thiểu 10% giá trị căn nhà)
4. Mỗi tháng, bạn sẽ trả góp một khoản cố định cho đến khi thanh toán 100% căn nhà
5. Bạn có thể tùy ý lựa chọn tiếp tục thanh toán để sở hữu căn nhà, hoặc kết thúc hợp đồng bất kỳ lúc nào

Lợi ích của mô hình “Thuê để sở hữu”

Cơ hội gia tăng lợi nhuận từ bất động sản 

Đối với thị trường có giá trị bất động sản tăng chóng mặt như Việt Nam, sở hữu nhà ở có thể xem là khoản đầu tư cực kỳ giá trị. Việc mọi người đổ xô mua đất là minh chứng rõ rệt cho việc này. 

Đây là mô hình mới và khác với hình thức vay mua nhà từ ngân hàng. Với mô hình Thuê để sở hữu, người mua có thể hưởng lợi nhanh chóng ngay khi dọn vào ở. Đồng thời, việc thanh toán cố định hàng tháng cũng giúp người mua tránh được các rủi ro tài chính.

“Sống thử” trong ngôi nhà cho đến khi quyết định mua

Đối với các chủ nhà khó tính, việc sống thử trong ngôi nhà mới trước khi thanh toán 100% là một cơ hội hiếm có. Nhiều chủ hộ cũng vì thế đã tránh được rủi ro chọn nhà “rởm” nhờ vào mô hình mới này. 

Dễ dàng tích lũy tài sản

Người mua sẽ được chọn mức thanh toán cố định hàng tháng thay vì thấp thỏm với lãi suất biến động như khi vay ngân hàng. Nhờ vậy, khách hàng sẽ có thể tự do tiết kiệm, chủ động vạch ra lộ trình quản lý tài chính. Qua đó khách hàng sẽ không cần quan tâm đến giá cả trong tương lai. Đây là một điều đặc biệt quan trọng với những khách hàng có thu nhập không ổn định.

Điểm hạn chế của mô hình “Thuê để sở hữu” 

Ít quyền kiểm soát tài sản hơn

Khi mua nhà dưới mô hình trên, chủ nhà/ nhà đầu tư sẽ tạm thời là người đứng tên trên giấy tờ, còn bạn sẽ là người sử dụng tài sản. Tuy nhiên, chủ nhà/ nhà đầu tư sẽ không được bán nhà khi bạn đang trong quá trình mua lại ngôi nhà đó. Sau khi đã thanh toán được 100% giá trị căn nhà, bạn sẽ là người đứng tên chính thức. 

Thuê để sở hữu không giống homestay hay thuê nhà thông thường. Bạn có toàn quyền sinh sống, cho thuê nhà mà không cần chia lợi nhuận với chủ nhà gốc. Có thể nói, đây là mô hình vừa dành cho người mua nhà, vừa dành cho người có nhu cầu đầu tư bất động sản.

Thanh toán trễ sẽ khó được mua lại hơn

Hãy chú ý nếu điều khoản trên hợp đồng không được rõ ràng. Vì bạn có nguy cơ mất tiền thanh toán hàng tháng nhưng vẫn không thể mua được 100% giá trị ngôi nhà. Do đó, hãy xem xét kỹ mọi giấy tờ và hợp đồng trước khi thực hiện giao dịch. 

Các vấn đề khác

Vẫn có khả năng ngôi nhà bạn mua dưới hình thức “Thuê để sở hữu” đang bị tranh chấp. Quá trình kiện tụng sẽ gây khó dễ nếu bạn muốn sở hữu một căn nhà lâu dài. Vì vậy, bạn hãy luôn kiểm tra kỹ lưỡng tình trạng pháp lý và các giấy tờ liên quan khi tìm đến mô hình trên.

Cách hạn chế rủi ro đến từ mô hình “Thuê để sở hữu”?

Ở Mỹ, những công ty phát triển mô hình trên đã chứng minh được sự ưu việt của phương pháp tài chính này. Điển hình có thể kể đến là Divvy Homes, Offerpad hay Opendoor,… Mặc dù vậy, mô hình trên chưa thực sự phát triển tại Việt Nam. Lí do lớn nhất là nó còn tương đối mới lạ với đại đa số người dân. Một phần cũng là vì mọi người có tâm lý ngại tiếp nhận những hình thức mới từ nước ngoài.

Hiện nay, có một số công ty lớn đã bắt đầu áp dụng mô hình kinh doanh trên tại thị trường Việt Nam. Điển hình là Homebase – một công ty proptech đến từ Singapore với giải pháp Mua ngay – Thanh toán dần đang được nhiều nhà đầu tư chú ý. 

Hai nhà đồng sáng lập của Homebase – Phillip An (phải) và Junyuan Tan

Thuê để sở hữu dành cho ai?

Mô hình trên đặc biệt phù hợp với những ai:

Có dòng tiền không ổn định, khó chứng minh thu nhập

Ngân hàng thường không hỗ trợ và chấp thuận các nguồn thu nhập từ công việc freelance, hoặc thu nhập không cố định,… Khi đó, thuê để sở hữu là lựa chọn tốt nhất dành cho bạn.

Cần vốn đầu tư bất động sản 

Thông thường, những công ty phát triển mô hình trên sẽ trang bị một đội ngũ chuyên gia bất động sản rất giàu kinh nghiệm. Họ sẽ có khả năng hỗ trợ bạn trong việc định giá các bất động sản có tiềm năng sinh lời nhất cho việc sinh sống. 

Nhờ vào đó, bạn có thể chọn sử dụng dịch vụ trên thay cho việc vay vốn ngân hàng. Nhất là khi hàng loạt ngân hàng đang tạm dừng việc cho vay bất động sản như hiện nay. 

Cần tiền gấp, không muốn bỏ lỡ cơ hội mua nhà

Khác với vay mua nhà từ ngân hàng với quy trình phức tạp, mô hình trên cho phép người mua chốt nhà chỉ trong 1 tuần. Với tốc độ hỗ trợ nhanh chóng, người mua nhà/ nhà đầu tư cần tiền gấp có thể chớp lấy thời cơ mua bất kỳ lúc nào.

Tạm kết

Có thể thấy, Thuê để sở hữu là một lựa chọn đầy tiềm năng cho những khách hàng có thu nhập không ổn định, không có tài sản thế chấp. Mô hình này cũng phù hợp với các nhà đầu tư không muốn vay ngân hàng. Dự kiến đây sẽ là mô hình có thể thay thế 100% các khoản vay ngân hàng nhờ vào nhiều lợi thế vượt trội kể trên. Với nhu cầu nhà ở tăng cao, Việt Nam được dự đoán là thị trường lý tưởng để các công ty như Homebase có thể tiếp tục phát triển mạnh mẽ.