Lãi suất trên thị trường hiện nay được phân loại như thế nào?

Lãi suất là một khái niệm mà hầu như ai bắt đầu kinh doanh, sử dụng dịch vụ tài chính đều nghe đến. Vậy thực chất bạn đã hiểu đúng về khái niệm này hay chưa?  Hãy cùng Mogi đi tìm câu trả lời thông qua bài viết sau đây:

Lãi suất là gì? – Định nghĩa cụ thể nhất về lãi suất

Lãi suất được hiểu là giá trị trả cho quyền sử dụng một đơn vị vốn. Và được thỏa thuận vay mượn trong một đơn vị thời gian cụ thể. Có thể là trong vòng một tháng, một quý hoặc một năm. 

Đây là một loại giá cả đặc biệt cho một đơn vị “hàng hóa” đặc biệt. Khác với những sản phẩm hàng hóa thông thường: 

• tiền lãi được hình thành trên cơ sở giá trị tiềm năng của nó. Tức là khả năng sinh lợi nhuận cho người vay tiền; Khả năng đầu tư hoặc phục vụ cho một mục đích nào đó;… Những giá trị này được mang lại thông qua một bước trung gian chứ không trực tiếp.
• Còn đối với những loại hàng hóa thông thường. Giá trị mà nó mang đến cho người sử dụng là trực tiếp và thấy ngay trước mắt. 
• Chính vì vậy mà tiền lãi thường không được biểu thị dưới dạng một số nguyên tuyệt đối. Mức tiền lãi sẽ được thể hiện dưới dạng tỷ lệ phần trăm.

Có những loại lãi suất ngân hàng nào?

Lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng là gì?

Đây là loại tiền lãi mà ngân hàng chi trả cho những cá nhân, đơn vị có tiền gửi vào ngân hàng. Mức tiền lãi tiết kiệm sẽ được quy định với nhiều mức phần trăm khác nhau tùy thuộc vào các tiêu chí: 

• Khoản tiền gửi vào ngân hàng là tiền gửi tiết kiệm, có kỳ hạn hay không kỳ hạn; 
• Thời gian của các kỳ hạn gửi tiền; 
• Tổng giá trị số tiền gửi vào ngân hàng là bao nhiêu. 

Lãi suất tín dụng là gì?

Lãi suất tín dụng có một cách gọi khác là tiền lãi vay ngân hàng. Đây là một khoản phí định kỳ mà người đi vay vốn từ ngân hàng phải chi trả theo kỳ hạn. Loại tiền lãi này cũng được quy định dưới nhiều mức, nhiều dạng khác nhau. Sự quy định này căn cứ vào:

• Loại hình vay tín dụng, bao gồm: Vay vốn trả góp, vay vốn thương mại, vay thông qua thẻ tín dụng,… 
• Mối quan hệ giữa cá nhân, đơn vị đi vay ngân hàng: Là khách hàng, đối tác,…
• Điều khoản và điều lệ của từng ngân hàng và thỏa thuận sử dụng dịch vụ giữa hai bên. 

Hiểu như thế nào về lãi suất chiết khấu? 

Mức tiền lãi chiết khấu là loại tiền lãi áp dụng khi: Khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn dưới hình thức một loại giấy tờ có giá trị. Đó có thể là thương phiếu hoặc những loại giấy tờ tương tự. 

Loại tiền lãi này sẽ bị khấu trừ ngay trên thương phiếu khi giao cho khách hàng. Hiểu nôm na đây là loại tiền lãi ngân hàng trả trước. 

Tiền lãi tái chiết khấu là gì? 

Gần giống với loại tiền lãi bên trên nhưngtiền lãi tái chiết khấu là loại tiền lãi được áp dụng khi: Ngân hàng trung ương cho các ngân hàng trung gian vay vốn. Phần vốn này có hình thức là thương phiếu hoặc giấy tờ có giá trị. 

Một điểm chung của các loại giấy tờ này là: Chúng đều chưa đến hạn thanh toán tại các ngân hàng vay vốn

Các ngân hàng có vay vốn lẫn nhau không và loại tiền lãi đó gọi là gì? 

Lãi suất liên ngân hàng chính là câu trả lời cho trường hợp này. Tuy nhiên loại tiền lãi này không được các ngân hàng tự ý thỏa thuận. Mà nó cần tuân theo sự chi phối của tiền lãi tái chiết khấu. Mức độ chi phối cũng sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố có thể kể đến như:

• Sự tăng trưởng và phát triển của các hoạt động thương mại, giao dịch trên thị trường mở;
• Tỉ trọng các ngân hàng trung gian sử dụng vốn vay từ ngân hàng trung ương;

Lãi suất cơ bản của các ngân hàng được quy định như thế nào? 

Đây là loại tiền lãi được các ngân hàng ấn định làm cơ sở cho mức tiền lãi kinh doanh của mình. Với mỗi quốc gia và mỗi loại thể chế chính trị khác nhau: Lãi suất cơ bản sẽ được quy định dưới những hình thức khác nhau:

• Ở Nhật Bản, mức tiền lãi này sẽ được ngân hàng trung ương ấn định. Đây cũng là mức tiền lãi thấp nhất được quy định tại quốc gia này. 
• Ở các quốc gia tư bản khác bao gồm Anh, Mỹ và Úc. Mức tiền lãi này được các ngân hàng tự xác định. Sự xác định sẽ căn cứ dựa trên tình hình thương mại và hoạt động cụ thể của ngân hàng. 
• Ở Malaysia, mức tiền lãi này được xác định theo cách phức tạp hơn: Người ta lấy mức tiền lãi cơ bản của các ngân hàng đứng đầu. Sau đó cộng trừ biên độ dao động theo phần trăm nhất định để xác định loại tiền lãi này. 
• Với một số quốc gia tại thị trường thương mại châu Âu: Người ta áp dụng mức tiền lãi liên ngân hàng làm tiền lãi cơ bản. 

Ngoài ra người ta còn phân loại lãi suất dựa trên các tiêu chí như sau:

Phân loại dựa trên giá trị tiền lãi thực tế thu được

Với tiêu chí này, người ta chia ra hai loại là lãi suất danh nghĩa và lãi suất thực. Việc xác định các loại tiền lãi này phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Tỉ lệ lạm phát của tiền tệ; Giá trị danh nghĩa của tiền tệ tại thời điểm đó; Được công bố chính thức bằng văn bản trên các hợp đồng tín dụng.

Phân loại căn cứ vào tính linh hoạt của mức tiền lãi

Với tính linh hoạt của tiền lãi, người ta chia được thành hai loại là: Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. 

• Với tiền lãi cố định thì sẽ luôn ổn định dù cho thị trường nhiều biến động; Nhưng sẽ có mặt hại là bị ràng buộc nên khách hàng cũng sẽ không được hưởng lợi nếu thị trường thay đổi theo chiều hướng có lợi cho khách hàng. 
• Ngược lại, với mức tiền lãi thả nổi: Khách hàng sẽ được hưởng lợi nhuận nhưng cũng sẽ gánh cả phần rủi ro. Tùy theo tình hình kinh tế của thị trường chung. 

Phân loại các loại tiền cho vay, ta có:

Lãi suất nội tệ và ngoại tệ. Những khái niệm này khá dễ hiểu. Nội tệ là đồng tiền được phát hành và lưu hành trong một quốc gia; Còn ngoại tệ chính là nguồn tiền từ các quốc gia khác đổ vào. 

Ngoài ra, căn cứ vào thị trường ta có:

Lãi suất địa phương (hay tiền lãi trong nước) và lãi suất quốc tế: Được phân biệt dựa trên các hợp đồng tín dụng được kí kết với ngân hàng trong nước hay nước ngoài. Hai loại tiền lãi này có mức tương quan mật thiết và gắn bó với nhau.

Trong tình hình mức tiền lãi quốc tế tăng lên thì khả năng lớn là tiền lãi nội địa cũng sẽ tăng theo. Mức tiền lãi trong nước của một số quốc gia lớn, có nền kinh tế phát triển như Hoa Kỳ sẽ ảnh hưởng đến mức tiền lãi quốc tế. 

Xem thêm >>> Top 3 ngân hàng cho vay mua nhà lãi suất thấp nhất hiện nay

Bảo Nghi – Content Writer