Vay tín chấp là gì? Thủ tục và quy trình vay tín chấp tại Việt Nam

2 năm trước 34

Để giải quyết các vấn đề về chi tiêu hay đầu tư nhiều người chọn cách đi vay vốn. Và trong đó có hình thức vay tín chấp là một cách giải quyết tuyệt vời. Vậy vay tín chấp là gì mà nhiều người lựa chọn đến vậy? Ưu và nhược điểm của hình thức cho vay này ra sao?Cùng Mogi tìm hiểu về hình thức cho vay này qua bài viết dưới đây.

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là một hình thức cho vay trong đó người đi vay không cần phải mang tài sản ra đảm bảo. Hiểm một cách đơn giản là ngân hàng sẽ cho vay dựa trên chữ tín và xem xét dựa trên mức thu nhập của người đi vay. Nếu người đi vay đáp ứng các điều khoản cho vay thì bên cho vay sẽ cấp vốn.

Các yếu tố để xem xét một khoản vay như: địa vị, chức vụ ,bằng cấp của người đi vay; người đi vay có từng nợ xấu hay không; thu nhập hàng tháng hay uy tín của công ty nơi người đi vay đang làm việc.

Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp

Khi đi vay vốn bạn thường băn khoăn lựa chọn giữa các hình thức vay khác nhau. Dưới đây là phân biệt giữa hai hình thức cho vay tín chấp và vay thế chấp.

Vay thế chấp: Người đi vay cần có tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo có thể là sổ đổ, nhà ở, bất động sản khác,…Ngân hàng cần có tài sản này trong trường hợp khách hàng không còn khả năng trả nợ.

Đối với hình thức tín chấp: Người đi vay có thể nhận được khoản tiền mong muốn mà không phải thế chấp tài sản hoặc các điều kiện bảo lãnh nào khác.

Phân loại vay tín chấp theo sản phẩm

Vay tiền mặt

Đối với hình thức vay tiền mặt: Người đi vay sẽ nhận khoản vay bằng tiền mặt để sử dụng cho các mục đích chi tiêu cá nhân. Có 2 cách để nhận tiền mặt. Một là ngân hàng sẽ chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của người đi vay. Hai là người đi vay sẽ tự đến ngân hàng hoặc nhận trực tiếp tại phòng giao dịch sau khi ký vào hợp đồng vay vốn.

Vay mua trả góp

Với mục đích vay để mua trả góp: người đi vay không phải thanh toán một lần khi mua món hàng đó. Thông thường khách hàng chỉ cần bỏ ra khoảng 10% – 50% giá trị món hàng là đã được sở hữu. Phần còn lại sẽ do tổ chức cho vay ứng ra trả. Khách hàng sẽ trả dần khoản vay bao gồm cả lãi suất đi vay hoặc phí nêu ra như trong hợp đồng.

Vay thấu chi

Đối với vay thấu chi: Ngân hàng đồng ý và cho phép bạn chi tiêu vượt mức số tiền hiện đang có trong tài khoản thanh toán của khách. Tiền lãi sẽ tính theo quy định của ngân hàng dựa trên số tiền chi vượt mức mà khách hàng lựa chọn. Vay thấu chi chỉ được triển khai tại các ngân hàng.

Vay sửa nhà

Khi khách hàng có kế hoạch sửa nhà và có nhu cầu vay vốn để thực hiện thì sẽ lựa chọn gói vay tín chấp để sửa nhà. Khách hàng có thể sử dụng khoản vay này để sửa chữa nhà cửa, tân trang phòng ốc, mua sắm thêm các vật dụng cần thiết,…Gói vay tín chấp sửa nhà có ở các công ty tài chính, ngân hàng hoặc những tổ chức cho vay.

Vay cho hoạt động kinh doanh

Ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho vay để phục vụ các hoạt động kinh doanh. Đây là hình thức vay linh động bổ sung thêm vào nguồn vốn sẵn có. Cùng với vốn khách hàng có cộng thêm khoản vay này sẽ phù hợp cho những doanh nghiệp kinh doanh quy mô nhỏ và vừa.

Ưu điểm của vay tín chấp

Ưu điểm của hình thức vay tín chấp là thủ tục đăng kí đơn giản; không yêu cầu tài sản thế chấp; thời gian giải ngân nhanh chóng. Tuy vậy, vay tín chấp bên cho vay chịu rủi ro cao hơn nên lãi suất cho vay cũng cao hơn.

Hiện nay các tổ chức cho vây đang có nhiều chương trình cho vay phù hợp với nhiều đối tượng khách hơn. Vì vậy, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt hoặc chứng minh thu nhập tốt cũng dễ dàng đi vay hơn.

>>>Đọc thêm: Những điều cần biết khi vay thế chấp sổ hồng

Lãi suất vay tín chấp

Ở tất cả các tổ chức cho vay, lãi suất là yếu tố không thể bỏ qua khi thực hiện vay vốn. Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến khoản tiền mà khách hàng phải trả. Chính vì vậy khách hàng phải lưu ý thật kĩ vấn đề này khi đăng kí.

Vay tín chấp thường sẽ có lãi suất cao hơn so với hình thức vay thế chấp. Nguyên nhân xuất phát một phần từ việc vay thế chấp cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Trong trường hợp xấu, khách không thể trả nợ, ngân hàng hoặc tổ chức cho vay có thể thu hồi khoản nợ bằng cách thanh ký tài sản thế chấp của khách hàng. Còn đối với vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo nên rủi ro không thu hồi được khoản vay là rất cao. Chính vì thế mức lãi suất cho vay tín chấp sẽ tương ứng với mức độ rủi ro để đảm bảo quyền lợi bên cho vay.
Lãi suất sẽ thay đổi theo từng thời kì, giai đoạn. Lãi suất ở mỗi thời điểm khác nhau sẽ khác nhau. Vì vậy, khách hàng cần nghiên cứu thật kĩ trước khi đặt bút kí vào hợp đồng.

Điều kiện vay tín chấp

Bên cho vay sẽ có những điều kiện vay khác nhau. Nhưng chung quy vẫn cần có những điều kiện tiên quyết sau:

Khách hàng đi vay có độ tuổi từ 22 đến 60 tuổi
Khách hàng không nợ xấu
Khách hàng có hộ khẩu thường trú, tạm trú cùng địa bàn với nơi đơn vị cho vay hoạt động.
Các giấy tờ tùy thân như CMND, CCCD còn hạn sử dụng.
Khách có thu nhập hàng tháng ổn định, có đủ điều kiện trả nợ
Khách hàng phải có khoản thu nhập cố định đến từ lương
Khách hàng có thời gian làm việc từ 12 tháng trở nên tại đơn vị làm việc hiện tại.

>>> Đọc thêm: Điều kiện vay vốn ngân hàng để mua nhà trả góp là gì?

Vay tín chấp ở đâu?

Nếu như bạn đã hiểu cho vay tín chấp là gì thì câu hỏi đặt ra tiếp theo là đi vay ở đâu?Hiện ở các ngân hàng đều cung cấp các gói vay tín chấp. Vì vậy bạn hoàn toàn thực hiện vay tín chấp tại các ngân hàng. Điều bạn cần quan tâm là các tiêu chí để chọn ngân hàng.

Một số tiêu chí mà Mogi gợi ý cho bạn:

So sánh mức lãi suất cho vay của các ngân hàng
Xem xét và chọn ngân hàng có ít phí nhất
Ngân hàng có các cách thức trả nợ linh hoạt hay không
Kiểm tra và so sánh mức phí trả nợ trước hạn của các ngân hàng
Thời gian duyệt hồ sơ cho vay. Vì sẽ có một số ngân hàng duyệt lâu sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng tiền của bạn.

Một số hình thức vay tín chấp hiện nay

Hình thức vay thế chấp có thể phân loại theo giấy tờ vay và mục đích vay. Dựa theo giấy tờ vay có các hình thức như:

Vay dựa trên hợp đồng lao động hoặc bảng lương. Đây là cách vay đơn giản. Bạn chỉ cần chứng minh thu nhập ổn định qua bảng lương. Mục đích khoản vay này để chi tiêu cá nhân, mua sắm đồ dùng,…
Vay theo sao kê tài khoản ngân hàng: hình thức vay tín chấp này phù hợp với những người đã có và đang sử dụng tài khoản tại các ngân hàng.
Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Trước đó nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể vay theo HĐ này.

Ngoài 3 hình thức kể trên còn có rất nhiều hình thức vay tín chấp khác. Có thể kể đến như: vay tín chấp theo cà vẹt xe; vay tín chấp theo hóa đơn tiền điện; vay tín chấp theo sao kê thẻ tín dụng; vay theo hợp đồng tín chấp,…

Dựa theo mục đích vay: có các hình thức vay trả góp; vay mua xe ô tô; vay làm đẹp; vay giáo dục;….

Thủ tục vay tín chấp

Hồ sơ pháp lý đăng kí vay tín chấp:

Bản sao CMND/ thẻ CCCD còn hạn sử dụng.
Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú
Bản sao giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân.
Hồ sơ chứng minh thu nhập.
Hợp đồng lao động: sao kê bảng lương trong 3 tháng gần nhất.

Một số giầy tờ cần thiết khác: hợp đồng bảo hiểm; hóa đơn điện; cà vẹt xe máy; giấy phép kinh doanh,…

Quy trình vay tín chấp

Quy trình vay tín chấp được tiến hành như sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp từ khách hàng: Khi đã đáp ứng đủ điều kiện đi vay, khách hàng chuẩn bị một bộ hồ sơ vay theo mẫu, chọn gói vay phù hợp và yêu các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 2: Thẩm định đơn xin vay: Sau khi tiếp nhận hồ sơ, các nhân viên thẩm định sẽ kiểm tra lại các thông tin trên tờ khai có đúng hay không.
Bước 3: Xét duyệt hồ sơ và cho vay: Nhân viên sẽ giao hồ sơ của khách hàng cho Giám đốc quyết định. Thời gian xét duyệt sẽ tùy ngân hàng và kéo dài từ 1 – 3 ngày.
Bước 4: Ký hợp đồng vay và giải ngân: Sau khi được duyệt cho vay thành công, nhân viên hẹn khách hàng đến hoàn tất việc ký hợp đồng. Lưu ý bạn hãy đọc kỹ các điều khoản và nếu có thắc mắc hãy hỏi để được tư vấn lại.
Bước 5: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới: Khách hàng sẽ trả cho đơn vị cho vay một khoản trích từ tiền lương của mình.

Bài viết trên đây của Mogi đã giải quyết được câu hỏi vay tín chấp là gì và bạn hãy nghiên cữu kĩ lưỡng các hình thức cho vay để có quyết định vay đúng đắn nhé. Mong rằng bài viết này giúp ích cho bạn. Đừng quên truy cập Mogi.vn thường xuyên để cập nhật những thông tin hữu ích về nhà đất, luật đất đai nhé!

>>>Có thể bạn quan tâm:

Đọc toàn bộ bài viết